中小企業新創事業貸款的聯想...

        近日因為一友人新創事業營運資金的短缺，在籌資時發現政府的各類政策性貸款中，似乎符合「中小企業新創事業貸款」貸款對象的條件，於是請我協助瞭解這項融資的可行性。

        經濟部為鼓勵創新創意，推動新創事業發展，誘發企業創新經營模式，促進產業創新改變，提升產業競爭能力，依據中小企業發展條例及中小企業發展基金收支保管及運用辦法，訂定中小企業發展基金支援辦理「中小企業新創事業貸款要點」。

該要點略以

l   承貸金融機構：由公民營金融機構辦理核貸事宜。

l   資金來源：由承貸金融機構以自有資金辦理。

l   貸款對象：依法辦理公司或商業登記未滿3年且經經濟部獎（補）助、輔導（不含諮詢）之新創中小企業，並檢附相關證明文件。

l   貸款適用範圍：營運所需資本性或週轉性支出。

l   貸款額度：本項貸款額度最高為新臺幣二百萬元。

l   貸款期限：
一、資本性支出：貸款期限最長十年，寬限期最長二年。
二、週轉性支出：貸款期限最長五年，寬限期最長一年。
三、前二項期限屆滿，借款戶仍有展延需求時，得由金融機構視其實際情形延長。
l   貸款利率：本項貸款利率最高依郵政儲金二年期定期儲金機動利率加1.75％為上限，機動計息。
l   償還辦法：本項貸款利息部分應按月繳納，本金部分應自寬限期滿之日起，按月或按季平均攤還。
l   保證條件：依承貸金融機構之核貸作業規定辦理，必要時得依中小企業信用保證基金規定，送請該基金提供貸款金額九成之信用保證，送保期間保證費率以0.5％計收。
l   申貸程序：本項貸款由申貸企業向承貸金融機構提出申請，由各該金融機構依一般審核程序核貸之。

        原本以為政策性貸款為創業圓夢，會是較易由此取得金援的，且貸款利率低，適用範圍廣，包括營運所需資本性或週轉性支出亦可，也由中小企業信用保證基金信用保證，不過這貸款關鍵應該在於資金來源，其係由承貸金融機構以自有資金辦理，所以還是得看出錢的銀行（申貸銀行）願不願意借款。

        私下就「中小企業新創事業貸款」融資事宜，探詢幾個銀行界熟識的友人，他們分析後說此類政策性貸款，雖是政府對新創事業的德政，以中小企業信用保證基金為保證，且在銀行金檢時也會稽查各銀行配合政策性貸款的放款額度，以鼓勵銀行配合，但畢竟出錢的是銀行，他還是會仔細去評估申貸公司的營運實績、體質、前景等各類條件，以免形成呆帳，或說銀行也可以拿來當籌碼，假若申貸公司負責人自身財務健全，原即擁有營運上軌道的大公司，那銀行為了拉攏這位殷實客戶，當然願意放款給其新設的…小公司，這時政策性貸款就成了銀行的籌碼了。

        這「中小企業新創事業貸款」感覺好像有點看得到吃不到，新創事業欠缺當然是實績，體質也不足以堪稱健全，若是有實績帶來現金流，那股東或潛在股東（創投）就會竭力挹注資金，也不用到處募資找錢了！

        死亡之谷或孤寂遙迢，創業的路千頭萬緒，好的獲利模式、人、資金、市場，樣樣具備方得一搏，而其中資金不只是公司存續的基本，也是找人、研發、行銷市場的發動機，雖有行政院國家發展基金創業天使計畫、SBIR…等其他籌資管道，但或有不足之處…。

        於此，謹希望台灣政府能繼續努力，積極形塑更友善的創業環境，讓年輕的創業者能滿懷熱情，樂觀地開創新事業！